«Если  коллекторная компания нацелена на изъятие имущества, то первоначальных переговоров не бывает», - рассказывает Георгий Кононов, директор Финансовой компании «Фактор».

Сегодня слова «коллекторная компания» звучат настолько часто, что многие из нас перестали на них реагировать. Однако для заемщиков эти слова наводят ужас. Вот мы и решили разузнать, что же все-таки делать проблемным заемщикам,  если вашей неплатежеспособностью заинтересовались коллекторы. Об этом нам рассказал  специалист в области инвестирования, Георгий Кононов, директор Финансовой компании «Фактор».

Как работает коллекторная компания?
Коллекторные  компании работают в  двух направлениях.  В одном случаи, они оказывают  посреднические услуги  банку по взысканию заложенного имущества. Во втором  случае, они выкупают  просроченные кредиты у банка и тем самым получают все права на залоговое имущество. Первый вариант для заемщика более предпочтительный. Так как банк не заинтересован в залоговом имуществе, для него более актуальным является принуждение проблемного заемщика самостоятельно реализовать свое  залоговое имущество и погасить кредит.  Коллекторная компания наоборот, крайне заинтересована изъять  имущество по заниженной цене и после реализовать по рыночной. Поэтому при  первом  знакомстве  с представителем коллекторной компании  необходимо узнать, какая  его роль  в процессе  решения проблемной задолженности. Я рекомендовал бы проблемным заемщикам, обязательно знакомится с  документами. На их основании коллекторная компания проводит претензионную работу по конкретному  кредитному договору.

Что делать заемщику, если коллекторная компания выступает исключительно в посреднической роли?
Как правило, когда роль коллекторной компании носить посредническую функцию, то заемщику в начале переговоров предлагают добровольно погасить  проблемный кредит  за счет  собственного имущества.  В большинстве случаев, коллекторные компании предлагают схемы решения проблемы с кредитом и фактически предоставляют консалтинговые услуги заемщику и банку. Но иногда, они предоставляют и юридические услуги по переоформлению купли-продажи заложенного имущества. Без дополнительной оплаты  специалисты коллекторной компании помогают оформить все  документы  по погашению кредита.

Наиболее  типичная ситуация по закрытию проблемного автокредита или ипотечного кредита,  которая предлагается коллекторной компании, это самостоятельная продажа заложенного имущества заемщиком с одновременным погашением кредита. Коллекторные компании могут оказать и услуги по поиску  покупателя на заложенное имущество, но за отдельную плату. Такой вариант погашения кредита, имеет проблему, связанную с тем, что сумма полученная от продажи залогового имущества меньше, чем сумма долга по просроченному кредиту. Поэтому  заемщику приходится  изыскивать  дополнительные средства  для того, чтобы компенсировать недостающую разницу  по сумме кредита. В отдельных случаях, коллекторная компания оказывает  помощь в получении нового кредита для выплаты разницы по предыдущему кредиту, уже по новым кредитным ставкам и на новых условиях. И хотя,  это накладывает дополнительную финансовую нагрузку на заемщика, этот вариант может быть  более выгодным, чем конфликт  с коллекторной компанией или банком.

Но очень часто заемщики сознательно вступают в конфликт с коллекторами или банком…
Если же заемщик отказывает брать на себя дополнительные обязательства или  скрывается, то коллекторные компании задействуют более жесткие схемы работы. Или если  коллекторная компания нацелена на изъятие имущества, то первоначальных переговоров не бывает или они носят формальный характер.

В каких случаях накладывается арест на имущество?
Первым  действием,  которое осуществляют коллекторные компании это наложение ареста  на имущество заемщика. Решение об  аресте имущества  принимается  судом, на основании иска коллекторной компании или банка.  Наложение ареста на имущество очень распространенная процедура и, как правило, суд удовлетворяет  иск, если предоставлены документы о просрочке по погашению кредита. Это решение суда не подлежит  обжалованию и обязательно к выполнению. Формально  суд обязан вызвать заемщика на заседание суда с помощью письма,  которое отправляется на адрес заемщика указанный в кредитном договоре. Но в  случае, отсутствия заемщика  суд может самостоятельно вынести решение. Коллекторная компания имеет  право потребовать наложить арест на все имущество заемщика,  даже если эта сумма  будет многократно превышать сумму  кредита. Объектом ареста может быть любая другая недвижимость заемщика - счета в других банках, или любое движимое  имущество.

Несет ли какую-то ответственность поручитель?
Безусловно. Арест может  быть наложен и на имущество поручителя. Коллекторная компания может даже потребовать наложить арест и на имущество, которое находится в общей собственности  между заемщиком и другими лицами.  Но  чаще  всего коллекторная компания требует  наложить  арест  на имущество, которым заемщик владел  на момент получение кредита и которое в последствии  после  проблем с погашение кредита переоформил на других лиц. Как правило, суд удовлетворяет такие требование без проблем, при хорошей работе юриста коллекторной компании. Арест это не взыскание имущества, это только предупреждение, и после погашения кредита суд, как правило, снимает арест на имущество.

Что делать после того, как суд наложил арест на имущество?
После наложения ареста на имущество для заемщика возникает самый  большой риск. Если коллекторная компания  взыскивает имущество от  своего имени по переуступленному кредитному договору, то ее цель  как можно больше взыскать имущества  по самой низкой цене. В этой ситуации не надо совершать какие-либо действия по сокрытию арестованного имущества, так как коллекторная  компания  получит право  возбудить  против  заемщика  уголовную статью   о хищении имущества находящегося  в залоге  и иметь более выигрышную ситуацию в  суде.

Можно как-то избежать судебных разбирательств?
Первоначально коллекторная компания обязана, предложить добровольно погасить задолженность и в случаи нахождения компромиссного решения она должна подать иск о снятии ареста. Если же  компромисс найти не возможно, то решения конфликта переход в судебное разбирательство. Коллекторная компания имеет право требовать рассмотрения своего иска до заемщика по месту своей регистрации. В тот же  момент заемщик имеет право требовать  перенос  рассмотрения иска  по месту жительства. Но окончательное решение, где будет рассматриваться иск  принимает суд.  Заемщику необходимо для суда собрать как можно больше документов подтверждающих, что не возможность  погашения кредита возникала не по вине заемщика. Это могут быть различны документы, которые так или иначе показывают, что заемщик был вынужден понести дополнительные расходы  на содержание заложенного имущества, потерял источники дохода, появились новые непредвиденные затраты  (затраты на леченье, содержание не трудоспособных и т.д.). Необходимо максимально запастись документами, подтверждающими стоимость заложенного имущества. В случаи,  не согласия с оценкой заложенного имущества коллекторной компанией,  необходимо требовать назначение судом дополнительной независимой оценки.  Предоставить максимально документов о текущем финансовом состоянии заемщика  и его  семьи.

И все же, суд может принять решение, которое в последствии принудит недобросовестного заемщика освободить квартиру?
Суд при решения  иска обязан учитывать текущее состояние платежеспособности заемщика и не имеет право своим решением обрекать заемщика на нищету.  Так  же  суд не имеет  право выселить из залоговой квартиры заемщика, если  совместно с ним проживают несовершеннолетние или нетрудоспособные,  если не будет предоставлено другое жилье. Любое решение суда о принудительном изъятии имущества может  быть обжаловано  в апелляционном и кассационном порядке.  На стадии этого обжалования, суд более высокой  инстанции может пересмотреть решение суда более низкой инстанции или полностью его отменить.

Но перед тем как затевать судебные разбирательства стоит учитывать, то обстоятельство, что без хорошо адвоката, можно очень  быстро проиграть суд, и как результат, потерять   имущество. При чем судебные разбирательства происходят  очень  долго и требуют существенных затрат -  времени и денег.  Поэтому, если дело дошло до суда, то стоит очень  внимательно оценить свои   финансовые возможности.

Автор: Леся Цыбко