Банковская деятельность всегда сопровождается целым рядом рисков как для банков, так и для их клиентов. Поэтому банки особенно тщательно подходят к вопросу выбора партнеров по бизнесу, поскольку иногда цена ошибки бывает слишком высокой. В свою очередь, юридические и физические лица также тщательным образом выясняют, какому банку доверить свой бизнес или сбережения. В решении этих достаточно сложных вопросов определенную помощь могут оказать банковские рейтинги, которые подтверждают реальное состояние дел в финансовом учреждении. Это очень важно, поскольку основа деятельности любого банка – это доверие к нему. И когда успехи банка подтверждены посторонней объективной оценкой авторитетного рейтингового агентства, это придает деятельности банка большей прозрачности и уверенности в его стабильности.
Следовательно, что такое рейтинг банка? Это – оценка его возможности своевременно и в полном объеме отвечать по своим обязательствам (выплачивать вклады, начисленные проценты, кредитовать в запланированных объемах и тому подобное), прибыльно работая при этом. Основной принцип составления рейтинга заключается в независимом, или объективном, отображении места банка среди других участников рынка с помощью определенным образом обработанной финансовой, статистической и другой информации, которая превращается в группу показателей. При этом агентства учитывают информацию не только финансового, но и социального, неэкономического характера, которая нередко содержит данные об управленческих технологиях, деловых контактах, соблюдениях действующего законодательства и нормативных актов центрального банка, возможность изменения политической ситуации в стране и тому подобное.
Как правило, методика обработки информации для рейтинга составляет ноу-хау специализированных рейтинговых агентств и никогда не обнародуется. Мерилом качества применяемой методики выступает авторитет того или иного рейтингового агентства, их опыт. Например, рейтинги таких известных зарубежных рейтинговых агентств, как Thompson Financial Bank Watch, Moody`s, Fitch Ratings, Standard&Poors и ряда других, является ориентиром для многих инвесторов на финансовых международных рынках, которые в зависимости от рейтинга заемщика формируют свое решение относительно рисков вложения средств.
Рейтинги для лучшего восприятия отражаются преимущественно первыми буквами латинского или национального алфавита с добавлением букв и цифр, которые фиксируют уровень оценки, отображающей качественное положение банка и одновременно степень возможного риска от осуществляемых им банковских операций. Краткосрочный и долгосрочный рейтинги, которые оценивают общую кредитоспособность банка, могут быть присвоены в границах от более низкого (присваивается банкам, которые находятся в состоянии дефолта и не могут выполнять свои обязательства перед клиентами) к наивысшему (присваивается первоклассным банкам с минимальным показателем кредитного риска). Для большей точности рейтинга применяются также числовые оценки.
При этом при составлении рейтинга учитывается состояние внешней среды, в которой работает банк — экономика страны в целом и национальный финансовый рынок в частности, что определенным образом влияет на определение уровня оценки для каждого конкретного банка. Общеизвестно, что рейтинги не могут быть выше долгосрочного рейтинга страны, в которой размещается банк. Поэтому невысокий рейтинг Украины, которая за 10 лет рейтинговой истории не смогла подняться со спекулятивной категории до инвестиционной, оставляет для всей украинской экономики нижнюю часть международной шкалы, которая провоцирует вокруг отечественных финансовых и монетарных институтов всевозможные слухи. В действительности изменения рейтингов на одну ступеньку в пределах одной спекулятивной зоны риска не должно влиять на отношение инвесторов, клиентов и партнеров к тому или другому банку.
Международные рейтинги банков сегодня действительно служат публичной оценкой надежности банка, но замечу: они в полном объеме понятны для участников финансового рынка, профессионалов. Комментировать же рейтинги в СМИ любят, кроме банкиров, люди многих, даже далеких от финансов, профессий. Поэтому суть рейтинга иногда перекручивается, прогнозы, которые свидетельствуют о стабильности банка, воспринимаются как негативные и тому подобное. Посему рекомендую оставить профессиональное прочтение рейтингов специалистам, а вот как выбрать надежный банк — это тема отдельного разговора, о котором будет идти речь в следующих публикациях.
