- Дмитрий, расскажите, как работает схема обмена депозитов физических лиц на кредиты?
- Самая простая и распространенная процедура обмена депозитов физических лиц на кредиты - владелец кредита выданного в одном банке находит владельца депозита из того же банка. После чего между данными клиентами банка заключается договор переуступки. При этом важно в точности до мелочей соблюдать Гражданский кодекс Украины. Подписание договора - это не единственная схема обмена, можно также выписать вексель на сумму долга или составить договор поручительства, который обязательно должен быть нотариально заверен. После этого, двум клиентам банка необходимо одновременно и письменно обратиться в банк с просьбой зачесть долг по кредиту одного лица с депозита другого, ссылаясь на договор переуступки (вексель или договор поручительства).
- Каковы условия схем? Какой-то дисконт существует?
- Размер дисконта по этой операции определяется согласно договоренности сторон и зависит от банка. На рынке дисконт по этим операциям варьируются в пределах 10-40% от суммы депозита. Проще всего осуществить зачет кредит/депозит по стандартным кредитным (депозитным) программам. Если кредит выдавался по сложной схеме, то могут возникнуть сложности связанные с переходом залогового имущества в собственность клиента банка. Но, я думаю, что самая большая проблема заключается в том, что многие банки не заинтересованы в такой схеме погашения кредитов и поэтому отказываются на основании заявлений заемщиков и вкладчиков осуществлять взаимозачет.
- Какие депозиты-кредиты лучше всего "пристроить"?
Все зависит от банка. Есть банки, где любой кредит можно поменять на любой депозит, а есть банки, где даже самые стандартные депозиты не возможно зачесть по безнадежному кредиту.
- Каковы законодательные предпосылки для реализации подобных схем на практике?
Четкого описания процедуры по взаимозачету кредитов и депозитов в законодательстве не существует. Но согласно Гражданскому кодексу допускается заключать между любыми лицами любые договора, которые не противоречат законодательству Украины. Руководствуясь Гражданским кодексом, заемщик и вкладчик попросту договариваются между собой. В результате чего, вкладчик соглашается погасить кредит за счет своего депозита, за это заемщик компенсирует владельцу депозита часть суммы депозитного вклада.
- Существует ли риск признания сделки недействительной?
Любое соглашение, заключенное в рамках Гражданского кодекса может быть обжаловано по инициативе одной из сторон в течение трех лет. Это означает, что вкладчик имеет право требовать расторжения договора переуступки и восстановления своих прав на депозит, соответственно восстанавливается и долг по кредиту. Как правило, посредники, а это очень часто юридические компании или КУА, берут на себя обязательство составить договор переуступки таким образом, чтобы свести до минимума риск оспаривания договора.
- В какой мере в подобных схемах заинтересованы банки?
Каждый банк по-разному относится к этим схема. Сегодня есть как минимум два банка, где в течение одного дня можно осуществить зачет депозита по кредиту. От клиентов требуется только личное присутствие. Но, есть еще и такие банки, их около шести, которые хоть и переживают сложные времена, но не спешат к применению подобных операций. Видимо на что-то надеются. Мне сложно сказать.
- Пользуются ли такие услуги спросом среди населения?
Должен отметить, что да. Обмен депозитов на кредиты имеют спрос достаточно высокий. По данным нашей компании, с начала марта количество желающих воспользоваться услугой зачета депозит/кредит растет в геометрической прогрессии. Особенно, когда все больше и больше банков перестают вовремя возвращать населению депозиты. Люди соответственно стали больше паниковать. Поэтому использование такого схемы сегодня рассматривается, как реальный вариант вернуть хотя бы часть депозита.
